Страховая предлагает подписать соглашение о быстрой выплате – чем это грозит и можно ли отказаться?

Выбирая между ремонтом и выплатой по ОСАГО, большинство водителей отдают предпочтение «живым» деньгам. Этим умело пользуются страховые компании. Они могут предложить вам вместо ремонта быстрые выплаты по ОСАГО без технической экспертизы ущерба (но могут и после такой экспертизы). И пообещать мгновенное зачисление денег. Взамен нужно лишь подъехать в офис страховой и подписать специальное соглашение. Вот тут то и кроется главная хитрость! В тексте такого соглашения может быть пункт об отказе от претензий к страховщику. Это ставит потерпевшего в ДТП в невыгодное положение. Настолько, что требовать доплат за ремонт автомобиля не получится даже через суд. Чем еще опасны условия соглашения о выплатах, стоит ли его подписывать и куда жаловаться на действия страховщика – обсудим далее.

Что такое соглашение о выплате по ОСАГО?

Официальный, но не обязательный, документ, который регулирует вопрос урегулирования убытков по ОСАГО.

С 28 апреля 2017 года по умолчанию страховая отправляет машину потерпевшего в ДТП на ремонт. Выбирать страховые выплаты, как раньше, нельзя. За исключением случаев, подпадающих под действие ст. 12 ФЗ Об ОСАГО.

Одним из пунктов, в соответствии с которым вы можете претендовать на страховые денежные выплаты является пункт 16.1 ст. 12 ФЗ № 40 Об ОСАГО:

ж) наличия соглашения в письменной форме между страховщиком и потерпевшим (выгодоприобретателем).

Заключить соглашение о выплате по ОСАГО – это самый легкий способ получить деньги. Страховые агенты активно предлагают клиентам именно такой вариант – без экспертизы, на основании простого осмотра экспертом-оценщиком от СК.

В чем выгода для страховщика? А выгода в том, что по условиям такого соглашения вы подписываете добровольный отказ от всяких претензий в адрес страховой компании на будущее. Взамен вам перечисляют некую сумму с «барского плеча». Деньги можно получить в тот же день: в кассе страховой или на банковскую карту. И сразу потратить компенсацию, например – на восстановление поврежденного в ДТП автомобиля.

Какими они бывают?

Единого и утвержденного законом образца не предусмотрено. Поэтому соглашение от СК Альфастрахование может отличаться от аналогичного соглашения, к примеру, от Росгосстраха. Не только в условиях, но и в названии документа.

Образец соглашения вы можете посмотреть ниже:

Выделяют два вида:

• основное соглашение о выплатах;
• дополнительное – об урегулировании страхового случая по ОСАГО и отсутствии претензий по выплатам.

Чаще всего никакого допсоглашения нет, зато есть соответствующие пункты в основном соглашении о выплатах по страховому случаю.

Самое интересное заключается в «теле» этих соглашений – прежде чем ставить свою подпись, не поленитесь изучить каждый пункт документа об отступных, иначе можно получить массу проблем!

Подписывать соглашение или нет?

Ответ на этот вопрос зависит от условий и суммы выплат по соглашению.

Что нужно знать?

1. Во-первых, в Законе Об ОСАГО нет требования обязательно подписывать такое соглашение. Страховщик обязан возместить ущерб на основании вашего заявления о страховом возмещении: либо деньгами, либо направлением машины на ремонт. На это законом отводится 20 дней с момента принятия документов от потерпевшего в ДТП.
2. Во-вторых, вы можете смело отказываться от подписания такого соглашения, несмотря на уговоры или угрозы от страхового агента. Например, вам могут сказать: «не подпишете соглашение – не получите денег».
3. В-третьих, в соглашении часто указывают заниженную сумму покрытия убытков от ДТП. Если в реальности на восстановление автомобиля нужно 150 тысяч рублей, то страховая «насчитает» вам всего 90 тысяч. Расчёт на то, что владелец не может сходу определить реальный размер ущерба. Ну и сразу получит всю сумму компенсации. И по идее должен согласиться на предложенный страховщиком вариант.

Практика показывает, что в 90% случаев допсоглашение о выплатах ставит потерпевшего в невыгодное положение. Судите сами: экспертиза не проводится, оценка ущерба – на глаз, пункт о согласии с насчитанной суммой, пункт об отсутствии претензий к страховщику, пункт об исполнении обязанностей страховщика в полном объеме и надлежащим образом… Хотя по факту – это законный способ СК обмануть водителя и прикрыть свои тылы от судебных разбирательств. Думайте, стоит ли идти на поводу у страховой фирмы?

Я не подписал согласие на выплату – направят на ремонт?

Да, поскольку не соблюдено условие для перечисления страховых выплат на основании соглашения между сторонами.

Правда, в вашем случае могут быть другие условия по ФЗ № 40 Об ОСАГО. Например, полная гибель автомобиля (не подлежит восстановлению). Или удалённость СТО от места жительства потерпевшего – свыше 50 км, а организовать эвакуацию автомобиля к месту ремонта для страховщика слишком накладно.

В этих и других случаях вместо направления на ремонт вам всё же должны выплатить денежную компенсацию.

Как получить выплаты если соглашение еще не подписано?

Всё просто – ничего не подписывать и ждать установленных законом сроков на выплату страхового возмещения по ОСАГО.

Рассмотрим алгоритм действий:

1. Если вам настойчиво предлагают подписать соглашение – не спешите с принятием решения. Лучше попросите агента дать вам документ для подробного ознакомления в спокойной обстановке дома (а не в офисе страховщика, под взглядом менеджеров). Изучите все пункты соглашения, а лучше дайте его прочитать юристу. Можно даже прийти в офис страховщика с представителем, закон этого не запрещает.
2. Если условия соглашения об отступном вам не подходят, вежливо отказывайтесь заключать сделку. В конце концов, закон позволяет выбирать – это не обязаловка для потерпевших!
3. Закажите независимую экспертизу повреждений автомобиля после ДТП. Она установит точную сумму, в которую вам обойдется ремонт. На 99% страховщик сильно её занизит, так что нет смысла соглашаться с предложенным вариантом.
4. Если истёк 20-дневный срок на оплату или выдачу направления на ремонт, нужно составить и подать заявление о разногласиях – направьте его почтой, в электронном виде или в офисе СК под роспись.
5. Обратитесь с заявлением к финансовому уполномоченному (с теми же требованиями) с просьбой повлиять на ситуацию.
6. При неудовлетворительном для вас результате обратитесь с иском в суд.

Запомните, что нужно действовать в своих интересах, а не идти на поводу у страховой, чья цель обезопасить себя от претензий клиента по допвзысканиям.

Могу ли я обжаловать сумму выплат по ОСАГО, если подписал допсоглашение со страховой?

Если соглашение подписано, ситуация осложняется. Обжаловать сумму выплат по ОСАГО можно, но в 2023 году крайне противоречивая судебная практика.

Возможность для оспаривания соглашения отмечена в пункте 43 ПП ВС № 58:

Вместе с тем при наличии оснований для признания указанного соглашения недействительным потерпевший вправе обратиться в суд с иском об оспаривании такого соглашения и о взыскании суммы страхового возмещения в ином размере.

Что это значит? Потерпевшему предстоит оспорить соглашение о быстрой выплате – полностью или частично (отдельные пункты). А для этого доказать факт обмана или введения в заблуждение – в силу ст. 178 ГК РФ. Что, разумеется, крайне тяжело. Суды часто отказывают по этому основанию, а потерпевшие остаются ни с чем.

Определение Верховного Суда

Но есть и положительная практика. В конце 2018 года было подготовлено Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ N 46-КГ18-57. Судьи разбирали кассационную жалобу самарского водителя и его адвоката на апелляционное решение суда.

В чем суть:

Истец был потерпевшим в ДТП и обратился в АО «Объединенная страховая компания», где ему предложили заключить соглашение о выплатах по ОСАГО – в ходе осмотра ущерб ТС был оценен в 55 000 рублей. После ремонта автомобиля на СТО итоговая сумма оказалась больше. А все из-за скрытых повреждений, которые не были установлены экспертами от страховой. Тогда истец заказал независимую экспертизу. Сумма ущерба оказалась в 3 раза больше – 154 920 рублей, а с учетом износа и вовсе 166 000 рублей. Доплачивать страховая отказалась. Мотивировкой отказа значилось заключенное с истцом соглашение об урегулировании страхового случая. Истец обратился в суд, но там ему отказали в отмене соглашения – вначале в районном суде, а затем и в апелляционной инстанции.

И вот было издано Определение Судебной коллегии ВС РФ по кассационной жалобе истца и его адвоката:

• Судьи отметили, что стоимость ремонта была увеличена из-за скрытых повреждений автомобиля, но в акте осмотра ТС представителями страховщика данное обстоятельство водителю указано не было – а это существенное условие.
• Если бы водитель знал о наличии скрытых повреждений, он бы не заключил соглашение об урегулировании страхового случая с АО «Объединенная страховая компания» на сумму в 55 000 рублей.
• Истец «полагался на компетентность специалистов, проводивших первичный осмотр автомобиля, исходил из добросовестности их поведения и отсутствия в будущем негативных правовых последствий для себя как участника сделки» – ввиду того, что сам не был специалистом в сфере установления реального ущерба машине после ДТП.

Таким образом, Верховный Суд усмотрел серьезные нарушения в принятии решений районного суда и последующей проверки со стороны апелляционной инстанции. И в итоге апелляционное определение было отменено. Дело направили на новое рассмотрение, где истец сумел добиться положительного для себя результата, а именно – расторг соглашение со страховой, довзыскал с них деньги за ремонт, получил неустойку в 100 тысяч рублей, а также 1 000 рублей за моральный вред, штраф в размере 55 250 рублей + расходы на адвоката (см. ДЕЛО № 33-779/2019 от 24.01.2019 года).

По ситуации на 2023 год потерпевшим можно смело ссылаться на это Определение ВС РФ. Равно как и брать его за основу при подготовке защиты в спорах со страховыми компаниями.

Могу ли я взыскать часть денег с виновника ДТП?

Если по тому же соглашению выплат от страховой не хватит, а сумма ущерба значительная, можно требовать возмещения ущерба и с виновного в аварии. Соответствующие требования абсолютно законны. Это подтвердил в том числе и Конституционный Суд в своем недавнем Постановлении от 10 марта 2017 года.

Как это происходит:

Например, на перекрёстке в вас въехала другая машина. Ее водителя признали виновным в ДТП, а вы сразу обратились в страховую. Там насчитали убытки в размере 30 000 рублей, но сам ремонт обошёлся вам в 75 000 рублей. Разница в стоимости составляет 45 000 рублей. Эту сумму можно взыскать с виновника аварии – вначале добровольно, а если пойдет в отказ – через суд. Ущерб рассчитывается без учета износа, как и по закону в любом СТО.

Всё ли так просто? На самом деле придется запастись аргументами для суда. Например, фото с места ДТП, заключение независимой экспертизы о реальном ущербе, чеки и квитанции от автосервиса, документы от страховой.

Пример из судебной практики в г. Челябинск, где водителю удалось взыскать ущерб с виновника ДТП в размере 77 448 рублей. Истцу также компенсировали расходы на адвоката, нотариуса и оплату госпошлины за подачу иска.