После ДТП увидели повреждения, которых нет в документах ГИБДД – что делать?

Автомобиль состоит из множества деталей, узлов и агрегатов. В случае ДТП некоторые из них приходят в негодность и требуют ремонта. Но что, если авария случилась ночью или машина была грязной – и поэтому повреждения были обнаружены не сразу, а лишь несколько дней спустя? Что, если при этом вы уже получили документы из ГИБДД или выплату по ОСАГО? Многие думают, что взыскать со страховой за новые дефекты уже не получится. Однако это не так! Главная задача указать на причинно-следственную связь между ДТП и образованием новых повреждений. Для этого есть специальная процедура – трасологическая экспертиза. Но можно обойтись простым осмотром с фотографиями. О том, что делать при выявлении новых изъянов после аварии, возместит ли за них ущерб страховая и какие могут быть сложности – расскажем в статье.

Обнаружил новые повреждения после ДТП – выплатит ли мне за них страховая?

Должна, но как обычно есть нюансы.

В классическом понимании, ДТП – это страховой случай. Если вы заключали договор ОСАГО и оказались потерпевшим, то страховщик обязан возместить ущерб вашему автомобилю.

Так, согласно определению:

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При этом пункт 1 ст. 12 ФЗ Об ОСАГО даёт потерпевшему право обратиться в страховую и получить возмещение в полном объеме. Это значит, что в процессе нужно установить имеющиеся повреждения, но главное – выяснить, имеют ли они отношение к конкретному ДТП (страховому случаю). При обнаружении новых изъянов, полученных в указанной аварии – всё то же самое. Они включаются в перечень дефектов, которые также должен оплатить страховщик.

Но есть некоторые тонкости…

Если повреждения не указаны в документах ГИБДД

Некоторые страховые компании делают акцент на документах из ГАИ, где указано, какие повреждения получил автомобиль и есть ли среди них скрытые дефекты. Такую запись делает инспектор, который оформлял аварию. И якобы, если он не указал некоторые дефекты, значит их не было, и они к страховому случаю отношения не имеют. Реже страховая может отправить в ГИБДД, чтобы там дописали недостающие поломки о которых заявляет потерпевший.

Но всё это в 2023 году незаконно, и вот почему:

1. Во-первых, сотрудник ГИБДД – это полицейский, а не автотехник по оценке ущерба. В обязанности инспектора входит лишь оформление ДТП и указание на видимые повреждения. Он не разбирает машину и не снимает обшивку на месте аварии – это не в его полномочиях. Кроме того, не стоит списывать со счетов погодные условия или загрязнённость транспортного средства – во многом из-за этого не удаётся визуально зафиксировать все повреждения.
2. Во-вторых, вы можете перечислить все замеченные изъяны в заявлении о страховом случае, которое подаётся с документами в страховую. Можно поступить ещё проще и написать «Требуется экспертиза на выявление скрытых повреждений», поскольку вы тоже не опытный автотехник.
3. Но самое главное – для установления обстоятельств причинения вреда в ДТП и фиксации всех дефектов страховщик обязан осмотреть ваш автомобиль, а при необходимости установить скрытые повреждения – организовать проведение независимой технической экспертизы (п. 11 ст. 12 ФЗ-40).

Таким образом, в постановлении или иных документах ГИБДД по факту аварии даётся лишь общая картина повреждений. На основе этих документов происходит дальнейшая детализация и перепроверка указанных инспектором изъянов ТС. Этим занимаются профессионалы – эксперты по оценке ущерба.

Итак, ещё раз для закрепления: инспектор оформил протокол или постановление, но позже вы обнаружили новые неисправности своей машины после ДТП. Нужно ли ехать в ГАИ и дописывать повреждения? Нет, не нужно. Если вы ещё не показывали машину страховщику на осмотр, то просто дождитесь, когда вас на него пригласят. И уже на осмотре можно будет указать эксперту на выявленные вами дефекты, и тот должен включить их в акт осмотра или заключение экспертизы.

А если не включит? Тогда придётся заявить в акте о своем несогласии и перечислить все те дефекты, которые не были указаны представителем страховщика. В дальнейшем это пригодится для обжалования.

Если их нет в европротоколе

А вот тут возможны два варианта.

Европротоколом считается упрощённое оформление ДТП обоими участниками происшествия, без вызова ГИБДД. Об этом составляется извещение о ДТП, куда, в том числе, вписываются повреждения обоих транспортных средств. Такое извещение может быть как в бумажном виде (лист А4), так и в электронном – через мобильное приложение «Помощник ОСАГО». Разница в плане возможности редактирования между ними существенная:

• если вы оформляли бумажное извещение, но ещё не отправили его в страховую – можно договориться с виновником ДТП и обоим дописать в пункт 14 извещения эти новые повреждения,
• если сведения о происшествии подавались через приложение, то редактировать данные уже не получиться.

Но даже если в извещении о ДТП указаны не все дефекты автомобиля, их в любом случае можно зафиксировать позднее. Тем более, что среди таковых могут быть скрытые повреждения. А они выявляются лишь на этапе независимой технической экспертизы, которую проводит и оплачивает страховщик. Как правило, её назначают по заключения оценщика СК, если тот в ходе осмотра машины заподозрит, что возможны скрытые повреждения. И тогда страховщик обязан привлечь к работе экспертов.

Когда я нашёл дефекты уже после обращения в страховую

С первыми двумя ситуациями в целом понятно. Но что, если вы нашли повреждения автомобиля в ДТП лишь после того, как подали заявление и документы в страховую компанию. Выплатит ли страховая? Это зависит от того, на какой стадии находится выплатное дело:

• если вы только подали заявление о возмещении и осмотра ещё не было, то достаточно просто его ожидать – повреждения может выявить эксперт от страховой, и тогда их включат в перечень дефектов для компенсации,
• если страховщик не организовал осмотр и/или экспертизу в 5-дневный срок с момента получения документов, вы имеете право заказать свою независимую экспертизу, и уже в ходе неё указать эксперту на обнаруженные повреждения от ДТП (хотя профессионал и без вас их заметит),
• если вы уже получили выплату по ОСАГО без учёта новых изъянов или просто вам мало насчитали, придётся подавать заявление о разногласиях, затем обращаться к финупу и потом в суд (далее в статье будет инструкция),
• если вам выдали направление на ремонт машины, то автосервис проводит дефектовку (с разбором ТС), в ходе которой выявляет скрытые поломки, считает их стоимость и сообщает в страховую.

И вот в третьем случае, если вы получили «натуральное» возмещение по ОСАГО, ремонт может быть некачественным. То есть те повреждения, которые вы обнаружили позднее, мастера не отремонтируют. Поэтому перед сдачей автомобиля на СТО следует сделать качественные фото дефектов (в том числе скрытых). Чтобы потом у вас была возможность оспорить плохо сделанный ремонт.

В каких случаях страховая откажет в возмещении по ОСАГО?

Даже если вами выявлены скрытые изъяны машины после ДТП, нет гарантий, что вам их оплатят. Ведь недостаточно просто перечислить повреждения. Куда важнее, чтобы они находились в причинно-следственной связи с остальными дефектами, полученными в ходе той же аварии.

В связи с этим выделяют следующие законные причины для отказа в возмещении по ОСАГО:

• повреждения не были получены в данном ДТП (например, вмятина с противоположной стороны автомобиля, а не там, куда пришёлся удар),
• аварии не было – то есть повреждения получены от чьих-то хулиганских действий, и случай нельзя признать страховым (например, машину поцарапали во дворе),
• авария была сфабрикована (случаи мошенничества).

Кроме того, если имеется сквозная ржавчина на детали или к моменту ДТП уже требовалось 25% окраски её наружной поверхности, то деталь не подлежит окраске (п. 1.6 Положений Банка России №432-П), и обращаться по ней в страховую не имеет смысла.

Еще один случай «за скобками» – это подписание соглашения о быстрой выплате между вами и страховщиком. В нём указывается сумма, которую СК перечислит вам в качестве возмещения. Но главное, в тексте такого соглашения всегда есть пункт об отсутствии претензий к страховщику после выплаты. То есть, обнаружив впоследствии скрытые повреждения или новые дефекты, вы не сможете довзыскать их со страховой, поскольку добровольно согласились на все условия. Мы не рекомендуем подписывать такие соглашения. По крайней мере, вслепую без расчёта хотя бы примерного размера ущерба.

Как правильно сообщить страховщику о новых повреждениях?

Теперь разберёмся, как нужно действовать, если вы нашли повреждения машины после ДТП, но переживаете, что страховщик их вам не возместит. Обращаем внимание, что порядок действий немного изменился. Если раньше после «досудебки» в адрес СК можно было сразу идти в суд, то в 2023 году придётся задействовать посредника в лице финансового уполномоченного (омбудсмена).

Но прежде чем дать инструкцию – пару слов об экспертизе…

Важное значение трасологической экспертизы!

Здесь мы ответим на два вопроса: зачем она нужна и стоит ли заказывать её самостоятельно?

Трасологическая независимая экспертиза позволяет установить характер ДТП. То есть, в какую часть авто пришёлся удар, с какой стороны, насколько сильным он был и многое другое. С помощью такой экспертизы можно безошибочно установить возраст повреждений – свежие они или старые. И по сути, трасология для нашего случая придётся очень кстати. С её помощью можно доказать, что найденные вами изъяны отвечают причинно-следственным связям рассматриваемого ДТП и подлежат возмещению.

При вероятности скрытых повреждений независимую техническую экспертизу в 2023 году всегда инициирует страховщик. Оплачивает её тоже он, а не потерпевший. Тут ваша задача сводится к личному присутствию на такой экспертизе и указанию на те дефекты, которые вы обнаружили позднее (если специалист сам их не замечает).

Другое дело, если вы получили выплату или ремонт по ОСАГО, но найденные вами повреждения остались в прежнем виде. Трасологическая экспертиза поможет доказать, что эти дефекты относятся к аварии.  

Однако тонкость в том, что расходы на повторную экспертизу страховая вам вряд ли оплатит, т.к. речь идёт о судебных расходах, а не убытках СК – на это, в частности, указал Верховный Суд. Поэтому в лучшем случае вы сможете рассчитывать на оплату расходов только через суд (а до этого нужно обратиться еще и к финупу, у которого своя диагностика). Если готовы потратиться на трасологическую экспертизу (а она стоит не менее 15 000 рублей), то сопоставьте эти расходы с той суммой, которую вам должна выплатить страховая за эти неучтённые дефекты. Возможно, есть смысл ограничиться простым осмотром с разбором и фотографиями, а не тратиться на дорогую экспертизу по трасологии.

Порядок действий для потерпевшего

Теперь распишем, как правильно действовать в случае выявления новых повреждений в ДТП.

Пошаговая инструкция:

1. Обращение в страховую с заявлением и документами.
2. Предоставление автомобиля на осмотр и/или независимую экспертизу (если машина не на ходу, оценщик приедет к вам, а если на ходу – придётся самостоятельно ехать в указанный страховщиком сервис).
3. Осмотр или проведение независимой технической экспертизы – на этом этапе вы можете указать найденные повреждения после ДТП и оценщик включит их в список на возмещение.
4. Страховщик оценивает ущерб и сообщает вам о решении.
5. По умолчанию выдают направление на ремонт, но в исключительных случаях могут выплатить деньгами – на это отводится 20 дней (п. 21 ст. 12 Закона Об ОСАГО).
6. Если перечислили недостаточную сумму и не учли новые повреждения, составьте и подайте заявление об урегулировании убытков – в нём нужно указать на те повреждения, которые не зафиксированы, и просить страховщика доплатить за них.
7. Через 30 дней с момента подачи «досудебки» или при отсутствии ответа от СК можно подавать заявление финансовому уполномоченному. Здесь желательно приложить фото с осмотра и указать на изъяны, которые проигнорированы страховщиком.
8. Финуп изучит жалобу, а при необходимости инициирует свою экспертизу (как раз указанную нами выше – трасологическую).
9. Если вердикт омбудсмена будет в вашу пользу, то дело сделано – СК обязана исполнять решения финупа, так что вам останется лишь получить доплату.
10. При не устраивающем ответе финупа можно обращаться в суд.

Срок прохождения всех стадий может занять не один месяц. Проигнорировать обращение к финупу, обратившись сразу в суд, в 2023 году не получится. Досудебный порядок обязателен во всех случаях спора со страховой компанией. Но при этом в случае выигрыша дела есть шанс взыскать с неё гораздо больше, чем выплаты за повреждения. Речь о неустойке и 50% штрафе по Закону о защите прав потребителей. Ну и, разумеется, все судебные издержки – в том числе на экспертизу и юристов.